Crédit relais, définition

Le crédit relais est un prêt à court terme (12 à 24 mois maximum en 2026) qui permet à un acquéreur déjà propriétaire de financer l’achat d’un nouveau bien avant la vente effective de son bien actuel. Codifié dans les usages bancaires standards et encadré par la norme HCSF et le taux d’usure de catégorie 5 (prêts-relais), il constitue une solution de financement de transition très utile pour ne pas rater une opportunité d’achat, mais qui implique un risque réel lié au délai de vente du bien actuel.

Le crédit relais est un prêt in fine : seuls les intérêts sont payés mensuellement pendant la durée du prêt, le capital restant dû en totalité jusqu’à la vente du bien actuel. La banque évalue le bien à vendre et applique une décote prudentielle (généralement 60 % à 80 % de la valeur estimée) pour fixer le montant du crédit relais. Sur un bien estimé 400 000 €, la quotité 70 % donne un crédit relais de 280 000 €. Cette décote anticipe d’éventuelles difficultés de vente (réduction du prix, négociation acheteur, vacance prolongée), comme rappelé sur service-public.fr.

Le coût du crédit relais en 2026 se situe entre 3,80 % et 4,50 % de TAEG, soit 50 à 100 points de base au-dessus d’un prêt amortissable classique de même profil. Le surcoût s’explique par le risque accru pour la banque (incertitude sur la vente, prêt in fine sans amortissement). Deux variantes coexistent : le crédit relais sec (qui finance uniquement le bien à vendre) et le crédit relais associé (qui combine le crédit relais avec un prêt amortissable classique pour financer le différentiel). Les alternatives au crédit relais incluent le prêt achat-revente (offre lissée combinant les deux produits), la vente avant achat avec hébergement transitoire, et le compromis suspensif de vente. Pour le détail complet, voir l’article cluster Crédit relais 2026 sur credit-immo-conseil.com.